Иева Тетере: «Финансовая отрасль очень изменилась»

SEB banka — единственный крупный банк в Латвии, у руля которого теперь стоит женщина. О том, как это повлияет на дальнейшую политику кредитного учреждения, об осторожности предпринимателей, непрогнозируемости политиков и ответственности жителей в интервью журналу «Открытый город» рассказала новый президент банка Иева Тетере. 

Банк-консультант

С июля вы новый президент банка. Почему произошла смена руководства?
В таких крупных компаниях, как SEB, изменения в составе правления не происходят мгновенно. Эти решения заблаговременно согласовываются с коллегами, с руководителями материнского банка, с учреждениями по надзору за отраслью. Разговоры о том, что я могу занять этот пост, начались примерно год назад. Подходил к концу второй срок президентства тогдашнего руководителя SEB banka Айнара Озолса, который тоже хотел перемен. Конечно, решение согласиться занять предложенный пост далось мне нелегко. Определяющим фактором в тот момент для меня стала поддержка семьи.

SEB — единственный из крупных банков в Латвии, у руля которого стоит женщина. Это как-то повлияет на его работу, на общую политику?
Знаете, что интересно, SEB в Швеции стал первым банком в мире, который принял на работу женщину. Это было в 1864 году. Через 8 лет после основания банка. Тогда он назывался Stockholms Enskilda Bank. Сегодня в SEB banka в Латвии более 70% работников — женщины. В бизнесе определяющими факторами являются профессионализм, знания и опыт, а не пол.

Лично для меня в работе SEB в Латвии важен результат. За последние годы финансовая отрасль очень изменилась. С поля ушли такие игроки, как Latvijas Krājbanka и GE Money Bank. Hipotēku un zemes banka изменил формат и стал банком развития. Citadele перешел в частные руки. Все более ярко выраженной становится специфика каждого из банков: кто-то, как мы, работает лишь с местными жителями и работающими в Латвии предприятиями, кто-то — наоборот, ориентируется на зарубежный капитал. Однако конкуренция все равно остается очень жесткой. Банкам приходится думать об эффективности и искать свою нишу. Задача SEB banka сейчас — стать банком-консультантом, чтобы помогать клиентам принимать наиболее выгодные финансовые решения. Мы меняем концепцию филиалов — открываем центры обслуживания, в которых не проводятся операции с наличными деньгами. Такие операции можно совершать через банкомат. Стараемся больше рассказывать клиентам о возможности совершать сделки удаленно, при помощи интернет-банка. Это быстро, удобно и безопасно. В свою очередь получить консультацию по любому из финансовых вопросов в некоторых наших филиалах в торговых центрах можно до самого вечера — время работы продлено до 20:00. Эти филиалы открыты и по субботам, а некоторые — и по воскресеньям.

«Хочется, чтобы предприниматели были активнее»

По вашим словам, конкуренция среди банков очень острая. Но вместе с этим банки упрекают за то, что они мало дают кредитов предприятиям. Так давайте больше — и вы выиграете в конкурентной борьбе. Разве не так?
За восемь месяцев с начала года мы уже выдали нашим клиентам кредитов на 331 миллион евро: частным лицам — 44 миллиона, а предприятиям — 287 миллионов евро. Я считаю, что это немного. В целом в этом году мы зарезервировали на кредиты 750 миллионов евро. Хочется, чтобы предприниматели были более активными. Особенно в сегменте малого и среднего бизнеса. Но они очень зависят от экономической ситуации в стране. Сейчас непростое время, перспективы неясные, предприниматели заняли выжидательную позицию, стараются не рисковать, начиная новые проекты. Кроме того, в Латвии нет порядка в законодательной среде. Практика показывает, что законы могут измениться в любой момент, получить неожиданный поворот. Причем новые законы зачастую имеют обратную силу. В такой ситуации предпринимателям сложно чувствовать себя уверенными в завтрашнем дне.

Тем не менее, тенденции последней пары месяцев радуют — выглядит, что рынок оживился. К примеру, только в августе мы предоставили малым и средним компаниям финансирование в размере 11 миллионов евро. Сейчас очень удачный период для оформления кредитов — процентные ставки достигли исторически самого низкого уровня. А благодаря конкуренции между банками клиенты могут рассчитывать на выгодные условия.

Что, на ваш взгляд, может помочь оживить сферу кредитования?
Важную роль в развитии кредитования играет доступность структурных фондов. Например, в этом году средства нового периода доступны в сельском хозяйстве, и это повысило активность фермеров, которые обновляют технику и приобретают новые земли. Поэтому важно, чтобы доступ к европейскому финансированию был у как можно более широкой бизнес-аудитории. У предприятий, готовых вкладывать в модернизацию производства, в развитие новых продуктов, в инновации. Финансируя проекты, которые реализуются при помощи структурных фондов, банку легче придерживаться политики ответственного кредитования.

Место встречи стартапов

Что означает термин «политика ответственного кредитования»? Есть сферы, которые SEB banka не кредитует?
Думаю, что после кризиса многие банки изменили свою политику кредитования в сторону более ответственной. Да и потенциальные получатели кредитов стали более серьезно относиться к финансовым обязательствам.

Принимая решение о предоставлении финансирования бизнесу, мы оцениваем целый ряд факторов, например денежный поток компании — насколько успешно предприниматель справляется с нынешними обязательствами. Хватит ли средств для реализации нового проекта, ведь, несмотря на банковский кредит, софинансирование со стороны предпринимателя необходимо. Оцениваем сам проект — его жизнеспособность, насколько он соответствует ситуации на рынке.

Банк старается финансировать производство товаров с добавленной стоимостью. Когда понятны потенциальные рынки сбыта, когда производство ориентировано на экспорт, поскольку возможности местного рынка очень ограничены.

Что вы можете предложить начинающим предпринимателям?
В Латвии много примеров удачных стартапов. Мы всегда стараемся поддерживать начинающих предпринимателей, помогаем развить их идею и превратить ее в реальный бизнес. SEB banka участвует в разных проектах для стартапов. Например, уже 3 ноября пройдет большой Форум начинающих предпринимателей — для тех, кто уже сделал первый шаг в бизнесе и столкнулся в новыми вызовами. На форуме эксперты расскажут, что делать дальше: как развивать свой продукт, находить новые рынки сбыта, расширять производство, привлекать новых клиентов и т.д. Будут выступать и сами начинающие предприниматели — делиться опытом, рассказывать о трудностях. Это будет то место, где молодые бизнесмены смогут встретиться с опытными предпринимателями и получить дельные советы.

SEB banka для начинающих бизнесменов также готов стать банком-консультантом — мы можем предложить не только свои услуги, но и услуги наших партнеров, например, для решения юридических или налоговых вопросов.

200 кредитов семьям с детьми

Вы говорите, что предприниматели сейчас осторожны и заняли выжидательную позицию. К жителям это тоже относится?
В начале года в сфере кредитования частных лиц действительно было затишье. Однако сейчас рынок стал более активным. Важную роль сыграла государственная программа поддержки семей с детьми, которая реализуется в сотрудничестве с финансовым институтом Altum. С марта, когда SEB banka начал участвовать в этой программе, мы выдали уже около 200 ипотечных кредитов семьям с детьми. Благодаря госгарантиям размер первого взноса, который обычно равен 15-20% от суммы сделки, может быть снижен до 5-6%. Для многих семей именно необходимость большого первого взноса становится главным препятствием для получения кредита. Поэтому хорошо, что есть программа, помогающая семьям с детьми. На наш взгляд, государству надо найти финансирование, чтобы продолжить программу и в будущем году. При этом, я думаю, ее можно было бы расширить. Например, поддерживать молодых специалистов, которые получили образование и работают в Латвии. Особенно если они уезжают в регионы. Традиционно получить кредит на покупку жилья в регионах сложнее — банки часто требуют большее софинансирование со стороны заемщика.

Как часто банк отказывается выдать ипотечный кредит?
Главная причина отказа: желаемый размер кредита превосходит финансовые возможности клиента. Мы берем во внимание лишь официальные доходы и даем кредит в том случае, если клиент может ежемесячно направлять на его погашение не более 40% своих доходов. Сейчас очень низкие ставки по кредитам, и многим кажется, что выплатить ссуду будет очень легко. Однако ставки не будут настолько низкими вечно. И нам важно, чтобы клиенты понимали, смогут ли они погашать кредит, если сумма ежемесячных платежей вырастет. Это и есть ответственная политика кредитования. Более ответственными и осторожными стали и сами жители. И это приносит свои плоды — начиная с 2010 года у нас менее 1% заемщиков задерживают выплаты по кредитам.

Привычка копить деньги

Как обстоят дела с вкладами? Учитывая нулевые или даже негативные ставки по депозитам, нет ли тенденции, что люди перестают делать накопления?
SEB banka всегда говорил о том, что каждому нужно учиться копить средства, чтобы иметь подушку безопасности. Опросы показывают, что у большинства нет накоплений, чтобы продержаться хотя бы два месяца, если вдруг что-то случится и больше не будет регулярных доходов. Это нехорошая тенденция. Конечно, низкие процентные ставки не позволяют сейчас заработать на депозитах, однако и низкая инфляция не съест накопления. Мне кажется, что первое, с чего стоит начать, это сберегательный счет. Чтобы стимулировать жителей откладывать часть своих доходов, мы сохранили небольшую процентную ставку для сберегательного счета, несмотря на то что ставки на межбанковском рынке ушли в минус.

Когда выработается привычка регулярно откладывать часть своих доходов, можно начинать думать о других инструментах. Например, накопить себе пенсию на третьем пенсионном уровне, оформить накопительное страхование для себя или своих детей. Главная выгода этих продуктов — налоговые льготы. Ежегодно можно вернуть себе часть вложенной суммы в зависимости от размера подоходного налога. В этом году — 23%. То есть, по сути, это такая ежегодная гарантированная прибыль с вкладов.

Если все эти продукты уже есть и хочется чего-то нового, можно вкладывать в акции, облигации, инвестиционные фонды. В этом случае лучше прийти в банк и проконсультироваться со специалистами, которые подберут продукты, наиболее подходящие по степени риска и доходности.

Александр Веселов, "Открытый город"